掛け捨て型死亡保険とは？貯蓄型との違いや加入のメリット

死亡保険とは、被保険者の万が一の事態に備える保険

死亡保険とは、生命保険のひとつで、被保険者の万が一の事態に備えるための保険です。被保険者が死亡または保険会社所定の高度障害状態になった時、あらかじめ指定した受取人に対して、死亡保険金や高度障害保険金が支払われます。

死亡保険に加入する大きな目的は、被保険者に万が一のことがあった時に、のこされた家族の生活を守ることです。もし、家計を支えていた人が死亡したり高度障害状態になったりすると、家族の生活は立ち行かなくなってしまうでしょう。

万が一に備えてまとまったお金を用意しておきたいと思っても、必要なお金を預貯金で準備しようとすると時間がかかります。しかし、死亡保険に加入していれば、保険期間中に万が一のことがあった時、預貯金では準備できないような手厚い保障を受けることができます。

■預貯金と死亡保険の違い

掛け捨て型死亡保険と貯蓄型死亡保険との違い

死亡保険には、大きく分けて「掛け捨て型」と「貯蓄型」の2種類があります。掛け捨て型死亡保険と貯蓄型死亡保険には、どのような違いがあるのでしょうか。それぞれの特徴を解説します。

掛け捨て型死亡保険の特徴

掛け捨て型死亡保険は、死亡等万が一の時の保障に特化した保険です。契約時に定めた保険期間中に万が一のことがあった場合は保険金が支払われますが、基本的に保険期間が満了すると保障はなくなり、払い込んだ保険料は返ってきません。また、途中で解約した場合も、解約返戻金はないか、あってもごくわずかです。

掛け捨て型死亡保険というと、一般的には保険期間が決まっている定期保険のことを指します。保険期間は、5年、10年等と年数で設定する場合と、60歳まで、70歳までというように年齢で設定する場合があります。

貯蓄型死亡保険の特徴

貯蓄型死亡保険は、死亡保障と貯蓄機能の両方を兼ね備えた保険です。被保険者の万が一の時に備えるとともに、払い込んだ保険料の一部が積み立てられ、解約時や満期時には払い込み金額に応じた「解約返戻金」や「満期保険金」等のまとまったお金を受取ることができます。貯蓄型死亡保険には、主に終身保険や養老保険等が該当します。

■掛け捨て型死亡保険と貯蓄型死亡保険との主な違い

終身保険、養老保険については、下記の記事をご覧ください。
貯蓄型保険とは？掛け捨て型保険との違いとメリット・デメリット

掛け捨て型死亡保険のメリット

掛け捨て型死亡保険には、どのようなメリットがあるのでしょうか。貯蓄型死亡保険と比較してメリットをご紹介します。

貯蓄型死亡保険と比べて保険料が割安

掛け捨て型死亡保険は、貯蓄型死亡保険と比べて保険料が割安です。掛け捨て型死亡保険は、原則として解約返戻金や満期保険金がないため、同じ保障内容の貯蓄型死亡保険に比べて、月々の保険料が安く設定されているのです。少ない保険料で手厚い死亡保障を受けられる点は、掛け捨て型死亡保険の大きなメリットといえます。

貯蓄型死亡保険と比べて保険の見直しを行いやすい

掛け捨て型死亡保険は、貯蓄型死亡保険に比べて、定期的に自分に合った保障内容に変更しやすいこともメリットのひとつです。掛け捨て型死亡保険で保障が適用されるのは、契約時に定めた保険期間のみです。満了時にその都度、保障内容の見直しをすることができます。また、掛け捨て型死亡保険では、解約した時の解約返戻金はないか、あったとしてもごくわずかなため、解約を含めた保険の見直しがしやすいといえるでしょう。

掛け捨て型死亡保険のデメリット

一方、掛け捨て型死亡保険には次のようなデメリットもあります。掛け捨て型死亡保険の加入を検討する際には、メリットとデメリットの両方を知っておくことが大切です。

一般的に解約返戻金、満期保険金がない

一般的に掛け捨て型死亡保険では、何事もなく無事に満期を迎えても、満期保険金を受取ることはできません。また、途中で解約しても解約払戻金はないか、あってもごくわずかです。保険期間中に万が一のことがなかった場合は、それまで払い込んだ保険料は基本的に返ってきません。

保障が一定期間で終了する商品が多い

掛け捨て型死亡保険は、原則として、保険期間が終わるとそこで保障も終了します。保険期間満了後も引き続き同じ保障を受けたい場合は、更新するか、別の保険に入り直す必要があります。ただし、更新または新規加入後の保険料は、その時点の年齢で再計算されます。年齢が上がっている分、たとえ同じ保障内容でも保険料が上がる可能性が高いでしょう。新規加入の場合は、再度健康状態を告知する必要があるため、その時の健康状態によっては加入できないこともあります。

掛け捨て型死亡保険が向いている人

掛け捨て型死亡保険はどのような人に向いているのでしょうか。一般的に、掛け捨て型死亡保険は、下記のような人に向いているといわれます。

保険料を抑えて手厚い保障を準備したい人

月々の保険料を抑えつつ手厚い保障を準備したいという人には、掛け捨て型死亡保険が向いているでしょう。掛け捨て型死亡保険は、同じ保障の貯蓄型死亡保険に比べて保険料が割安です。

例えば、子育て等にお金がかかり家計にあまり余裕がないというような場合、預貯金だけで万が一に備えようとすると、かなりの時間がかかってしまいます。そんな中で万が一のことがあっては、のこされた家族が生活に困ってしまうでしょう。しかし、掛け捨て型死亡保険に加入していれば、保険料を抑えながら手厚い死亡保障を準備することができます。

一定期間のみ保障を充実させたい人

掛け捨て型死亡保険は、一定期間のみ保障を充実させたい人にも向いているといえます。例えば、子どもがいる家庭の場合、のこされた家族の生活費に加えて、子どもの教育費も考慮して死亡保障を準備したいと考えるでしょう。反対に、子どもが独立した後は、保障はそれほど手厚くなくても問題ないかもしれません。掛け捨て型死亡保険は定期的に見直しを行いやすいため、このような一定期間のみ保障を充実させたいという人にも向いています。

保障と貯蓄を分けて準備したい人

保障と貯蓄を分けて準備したい人にも、掛け捨て型死亡保険は向いています。保険以外の方法で資産形成ができているなら、死亡保険は死亡保障のみの掛け捨て型でも問題はないでしょう。掛け捨て型死亡保険で月々の保険料を抑える分、貯蓄や運用に多くの資金を回すことができます。

ライフステージに合わせて定期的に保険を見直したい人

掛け捨て型死亡保険は、ライフステージに合わせて定期的に保険を見直したい人にもぴったりです。死亡保険で備えるべき保障は、ライフステージによって異なります。例えば、結婚や出産をはじめ、子どもの人数や年齢によっても必要な保障内容は変わってきます。ライフステージに合わせてその都度必要な保障を検討したいと考えるなら、定期的に見直しを行いやすい掛け捨て型死亡保険が向いているでしょう。

家族構成や子どもの年齢に応じて死亡保険を検討しよう

死亡保険の大きな目的は、被保険者に万が一のことがあった時に、のこされた家族の生活を守ることです。死亡保険には掛け捨て型と貯蓄型がありますが、それぞれメリットとデメリットがあります。どちらが良い、悪いではなく、のこされた家族が生活するために必要な保障を考え、自分に合った保険プランを選ぶことが大切です。

「ほけんの窓口」では、保険のプランに関するご相談やお見積もりが、無料でご利用いただけます。死亡保険の加入にあたり、必要な保障や保険の種類をどうするか迷ったら、ぜひ「ほけんの窓口」にご相談ください。

掛け捨て型生命保険については、下記の記事をご覧ください。
掛け捨て型生命保険とは？メリット・デメリット、貯蓄型との違い

監修者プロフィール

原　絢子

日本FP協会　AFP認定者、2級ファイナンシャル・プランニング技能士

自分で保険の見直しを行ったのをきっかけに、お金の知識を身につけることの大切さを実感し、ファイナンシャルプランナーとして活動を始める。モットーは「自分のお金を他人任せにしない」。一人でも多くの人がお金を味方につけて、自分の思い描く人生を歩んでほしいと、マネーリテラシーの重要性を精力的に発信している。FPサテライト株式会社所属FP。

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