50代におすすめの生命保険は？備えるべきリスクと選び方を解説

50代が備えるべきリスク

50代が備えるべきリスクは、ライフステージによって異なります。独身、既婚、子どもの有無といったケース別に、50代が保険で備えたいリスクを解説します。

独身

独身の人の場合、一般的に、万が一の時に家族へ生活費をのこす必要性は低いでしょう。一方で、自身の病気やケガによる影響については、基本的に1人で対処することになります。

入院や手術、長期療養によって収入が減少すると、治療費と生活費の双方が家計を直撃するため、医療費や就業不能リスクへの備えが重要です。同時に、老後の生活費や介護費用についても自分で準備しなければならず、長期的な資産形成も欠かせません。

また、死亡時には葬儀費用等で親族に一時的な負担が生じる可能性があるため、最低限の死亡保障を検討しておくと安心です。

夫婦

夫婦世帯では、一方に万が一のことがあった時に、のこされた配偶者の生活費や老後資金をどう確保していくかが大きな課題となります。

また、病気や要介護状態になった際には、夫婦双方に身体的・経済的な負担が及ぶため、医療費や介護費用への備えも重要です。さらに、老後は夫婦2人分の生活資金が必要になるため、公的年金だけに頼らない計画的な資産形成が求められます。

特に、一方が専業主婦（夫）の場合はどちらかのみの収入になるため、死亡保障や就業不能への備えをより手厚くすることが重要です。共働き世帯でも、どちらかの収入が失われた場合の生活への影響を確認しておくと安心です。

子どもがいる世帯

子どもが独立していない場合、世帯主に万が一のことがあると、教育費や生活費の負担がのこされた家族にのしかかるため、死亡保障の必要性が高くなります。夫婦のどちらか一方が家計を支えている世帯では、病気や就業不能といったリスクへの備えも欠かせません。

さらに、子どもの独立後も、老後資金や介護費用への備えが必要です。なお、ひとり親世帯では収入源が限られるため、優先すべき保障を絞って無理のない範囲で備えることが重要です。

50代の保険加入率と平均払込保険料

実際に、50代ではどれくらいの人が生命保険に加入し、いくらくらいの保険料を払込んでいるのでしょうか。公益財団法人生命保険文化センターの「2025（令和7）年度 生活保障に関する調査」のデータから見ていきましょう。

※出典：「2025（令和７）年度 生活保障に関する調査」（公益財団法人生命保険文化センター）P.283,P.296
（https://www.jili.or.jp/files/research/chousa/pdf/r7/2025honshi_all-.pdf）を基に作成

50代の生命保険加入率

世代別の生命保険加入率を見ると、50代男性は86.2％、50代女性は87.7％となっています。

男女共に生命保険加入率が85％を超えており、多くの人が何らかの生命保険に加入していることがわかります。

50代の平均払込保険料

年間払込保険料の平均は、50代男性が24.4万円、50代女性が17万円です。これを月額に換算すると、50代男性は約2.03万円、50代女性は約1.42万円となります。

いずれも全年代のなかでもっとも高い水準となっており、年齢とともに保険料が上がりやすいことや、複数の保険に加入しているケースが多いことが背景として考えられます。

※出典：公益財団法人生命保険文化センター「2025（令和７）年度 生活保障に関する調査」P.283,P.296
https://www.jili.or.jp/files/research/chousa/pdf/r7/2025honshi_all-.pdf

50代におすすめの生命保険

ここからは、50代におすすめの生命保険について解説します。必要な保障は人によって異なるため、備えたい主なリスクを踏まえながら、それぞれの保険の目的を確認しておきましょう。

死亡保険

死亡保険は、被保険者が死亡または保険会社所定の高度障害状態になった際に、あらかじめ定めた死亡保険金や高度障害保険金が支払われる保険です。

死亡保険には、一生涯保障が続く終身保険と、一定期間のみ保障を受けられる定期保険、満期時に満期保険金を受取れる養老保険があります。それぞれの主な違いは、以下の表のとおりです。

■終身保険、定期保険、養老保険の違い

終身保険は一生涯保障が続くため、50代からの加入でも保障が途切れる心配がありません。ただし、加入年齢が上がるほど保険料が高くなる傾向があります。養老保険は満期時に満期保険金を受取れますが、50代で加入する場合は満期までの期間が短くなるケースも多く、月々の保険料が高額になりやすい点に注意が必要です。

また、50代から加入する保険として特に注意したいのが、定期保険です。一般的に定期保険の保険期間は10年や20年等と決まっており、継続する場合は更新や新規加入が必要です。

50代で定期保険に加入した場合、60代や70代で満期を迎えるケースが多くなります。一定の年齢を超えると更新ができなくなったり、新規での再加入が難しくなったりするため、定期保険の加入を希望する際には、保険会社や保険代理店に相談することをおすすめします。

死亡保険については、以下の記事をご覧ください。
死亡保険とは？生命保険との違いや選び方をわかりやすく解説

医療保険

医療保険は、病気やケガで入院したり、所定の手術や治療を受けたりした際に、給付金を受取ることができる保険です。

医療保険の目的は、入院や手術、通院等、公的医療保険だけではまかないきれない医療費負担に備えることです。公的医療保険には、医療費の自己負担額が一定額を超えた場合に超過分が払戻される高額療養費制度がありますが、先進医療や入院中の食事代、差額ベッド代といった費用は対象外です。

医療保険に加入することでこうした経済的負担をカバーすることができます。

また、医療保険は、主契約に加えて、特定の病気や通院に対する特約を付けることも可能です。

例えば、がん特約は、がんの診断や治療に応じた給付を受けられる特約であり、50代以降のがん罹患リスクに備える有効な選択肢となるでしょう。

医療保険については、以下の記事をご覧ください。
医療保険とは？公的医療保険制度と民間の医療保険の違いと種類、仕組みを解説

高額療養費制度については、以下の記事をご覧ください。
高額療養費制度とは？申請方法についてわかりやすく解説

がん保険

がん保険は、がんの保障に特化した保険です。

がんと診断された時や、がんによる入院・手術をした時の他、がんの通院治療を受けた時等に給付金が受取れます。

がんに罹患すると、入院が長期化したり、医療費が高額になったりする可能性があります。がんによる経済的負担に備えたい場合は、がん保険への加入を検討するとよいでしょう。

がん保険については、以下の記事をご覧ください。
がん保険とは？医療保険との違いや選び方、加入時の注意点を解説

個人年金保険

個人年金保険は、老後資金の備えのために個人が任意で加入できる私的年金のひとつです。

60歳や65歳等、所定の年齢まで保険料を払込み、加入時に定めた受取開始時期になったら、一定期間または一生涯にわたって年金を受取るケースが一般的です。公的年金や退職金だけでは老後資金が不足しそうな場合、個人年金保険に加入することで必要な老後資金を上乗せして備えられます。

個人年金保険については、以下の記事をご覧ください。
個人年金保険とは？メリット・デメリットや必要性をわかりやすく解説

介護保険

介護保険は、介護が必要になった際、公的介護保険を補完して経済的負担を軽減するための保険です。

保険商品ごとに定められている要介護状態になった場合に、一時金や年金として保険金が支払われます。

ただし、介護が必要になる時期やかかる費用は、人によって大きく異なります。

まずは貯蓄や公的介護保険を踏まえた上で、不足分を補う手段として介護保険を検討するとよいでしょう。

介護保険については、以下の記事をご覧ください。
民間の介護保険の必要性やメリット・デメリット、選び方を徹底解説

50代の備えたいリスクから加入する保険を選ぼう

50代が備えるべきリスクは、独身か既婚か、また子どもがいるかどうかによっても違います。

生命保険への加入を検討する際には、自分の世帯状況に合わせて、死亡保障の必要性、医療・葬儀費用、今後必要な教育費、老後資金等の優先度を整理することから始めましょう。

また、生命保険には多くの種類があり、それぞれ特徴が異なります。しっかりとリスクに備えるには、単一の保険商品ではなく、必要な保険を組み合わせて活用することをおすすめします。

とはいえ、多くの保険商品のなかから自分に合ったものを組み合わせるのは大変かもしれません。

生命保険選びに迷ったら、保険の専門家に相談するのがおすすめです。「ほけんの窓口」では、保険のプランに関する質問や見積もり等が、何度でも無料で相談できます。

50代で生命保険の加入や見直しを検討する際には、ぜひ「ほけんの窓口」へご相談ください。

「ほけんの窓口」の無料相談については、以下の記事をご覧ください。
「ほけんの窓口」で無料相談できる理由は？相談の流れやメリットを紹介

※本コラムは、2026年7月現在の社会保障制度の概要についての説明です。

50代の生命保険についてよくある質問

50代の生命保険について、よく聞かれる疑問をまとめました。それぞれの質問について解説していますので、参考にしてください。

50代が備えるべきリスクは？

50代で独身の場合は、医療費や就業不能リスクへの他、老後の医療費や介護費用、万が一の時の葬儀費の備えが必要です。また、既婚の場合は、夫婦の一方に万が一のことがあった時の生活費や老後資金に加え、医療費や介護費用への備えも重要です。
子どもがいる場合は、万が一のことがあった時の教育費や生活費をはじめ、病気や就業不能、老後資金、介護費用への備えが必要になります。

50代の保険加入率はどの程度ですか？

公益財団法人生命保険文化センターの「2025（令和7）年度 生活保障に関する調査」によると、50代の生命保険加入率は、男性が86.2％、女性が87.7％です。
この結果から、50代では、男女共に多くの人が何らかの生命保険に加入していることがわかります。

50代におすすめの保険は？

50代におすすめの保険は、万が一の時にのこされた家族の生活を守る「死亡保険」、入院や手術等の医療費負担に備える「医療保険」、がんの保障に特化した「がん保険」、公的年金に上乗せする「個人年金保険」、将来の介護費用に備える「介護保険」です。
それぞれの特徴を踏まえ、自分が備えたいリスクに合わせて保険を選ぶことが大切です。

監修者プロフィール

黒川　一美

日本FP協会　AFP認定者、2級ファイナンシャル・プランニング技能士
FPサテライト株式会社　流山サテライトオフィスマネージャー

大学院修了後、IT企業や通信事業者でセールスエンジニア兼企画職として働く。保険や税制の執筆業務を得意とし、年間約150本の執筆・監修を行う。通信事業者での経験を活かし、通信費削減に関する情報提供にも力を入れる。地域とのつながりを重視し、3人の子育てをしながら「地域×FP」をテーマに空き家問題や創業支援に取り組む。

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