他車運転特約とは？補償範囲や補償を受けられないケースを解説
「もしもその時に事故を起こしてしまったら、誰の保険で補償されるのだろう？」と不安に感じたことはありませんか。
そのような時に関わってくるのが、自動車保険の他車運転特約です。
この記事では、他車運転特約の概要や補償範囲、他車運転特約をつけていても注意が必要なケース等について解説します。
この記事のポイント
- 他車運転特約があれば、他人の車を運転中の事故でも自分の保険で補償を受けられる
- 他車運転特約には適用範囲や対象外の条件があるため、契約内容を確認しておくことが重要
- 他車運転特約については、「ほけんの窓口」で無料相談予約ができる
他車運転特約は、他人の車を運転中の事故でも補償を受けられる特約
他車運転特約（他車運転危険補償特約）は、他人の車を運転している時に起きた事故を補償する自動車保険の特約です。
＜他人の車にあたる例＞
- 友人や知人から借りた車
- 実家に帰省中に親から借りた車
- 別居している子どもから借りた車
- レンタカー
自動車保険は「人」ではなく「車」にかける保険であるため、友人の車を借りて事故を起こすと、本来、友人の自動車保険で対処することになります。その場合、友人の等級が下がり、翌年以降の保険料が高くなることに注意が必要です。
しかし、他車運転特約があれば、運転者である自分の自動車保険で対応できるため、友人の保険を使わずに済みます。
なお、多くの自動車保険では、他車運転特約が自動セットとなっていますが、他人の車を借りて運転する際は、自分の保険がどのような契約になっているか確認することが大切です。
自動車保険の種類については、以下の記事をご覧ください。
自動車保険の種類とは？自賠責保険と任意保険の違いや補償範囲を解説
他車運転特約で補償を受けられる範囲
他車運転特約で補償を受けられる範囲は、自分が加入している自動車保険の補償内容に準じます。
具体的には、以下の図のとおりです。
他車運転特約の対象となる車種
他車運転特約は、他人の車を運転中の事故で補償が受けられる特約ですが、すべての車種が対象になるわけではありません。
対象となるのは、自動車保険で定められている以下の「自家用8車種」です。
他車運転特約で補償の対象となる運転者の範囲
他車運転特約で補償の対象となる運転者の範囲は、以下のとおりです。
このように、他車運転特約の対象となる運転手は、記名被保険者だけではなく、その配偶者や同居の親族等も該当します。
例えば、離れて暮らしている未婚の子どもが、他人の車を借りて事故を起こした場合でも、適用条件を満たせば補償が受けられます。
一方、別居の親族や別居の既婚の子どもが他人の車で事故を起こしても、他車運転特約では補償されません。
他車運転特約をつけていても注意が必要なケース
他車運転特約には、補償範囲や対象車種・運転者の他にも、いくつかの適用条件があります。
場合によっては、他人の車を運転中に事故を起こしても、補償が受けられないことがあるため注意しましょう。代表的なケースは、以下のとおりです。
停車中や駐車中の事故
原則として、他車運転特約の補償対象は走行中の事故に限られます。そのため、駐車中のあて逃げや停車中の追突といった事故は、他車運転特約の対象外になることが一般的です。
ただし、信号待ちや踏切での停車を対象とするかは、保険会社によって異なるため、あらかじめ確認しておきましょう。
同居の家族や親族が所有する車の運転
記名被保険者や配偶者、同居の親族が所有する車を運転中の事故は、他車運転特約の補償対象外です。
ただし、別居している子どもが帰省中に親の車を借りた場合等は、子どもが加入している自動車保険の他車運転特約を利用できます。
長期間借りている車を運転中の事故
他車運転特約で認められる「他人から借りている車」は、あくまで一時的な借用であることが前提です。「1年間借り続けている」等、他人から長期間借りている車は補償が受けられない可能性があります。
借用期間の取扱いは保険会社によって異なるため、複数日にわたって借りる時は確認しておきましょう。
レンタカーを運転中に事故を起こした場合
他車運転特約は、レンタカーを運転中の事故でも補償対象です。ただし、実際にはレンタカー会社が用意する保険を利用することが一般的です。
他車運転特約を使うと、自分の自動車保険の等級が下がるため、レンタカーでの事故はレンタカーの自動車保険を優先したほうがいいでしょう。
車両保険の補償範囲が限定型（エコノミー型）
車両保険の補償内容はそのまま他車運転特約にも適用されます。自損事故が対象外の契約なら、借りた車でも自損事故は補償されません。そもそも車両保険を付けていない場合は、借りた車の損害は補償されません。
自動車保険に運転者限定や運転者年齢条件を設定している場合
自動車保険に運転者限定や運転者年齢条件を設定していた場合は、その契約内容が他車運転特約にも適用されます。
例えば、自動車保険が「配偶者限定」なら、同居の子どもが他人の車で事故を起こしても補償は受けられません。また、運転者の年齢を「30歳以上」と限定していたら、30歳未満の子どもは補償対象外です。
他人の車でも他車運転特約が適用されない場合
他人の車を運転中の事故でも、他車運転特約が適用されないケースがあります。
例えば、次のような場合は、他車運転特約の適用対象外です。
＜他車運転特約が適用されないケース＞
- 会社の自動車を業務のために運転していた時の事故
- 無断で借りた他人の車を運転中の事故
- 競技やその練習等のために運転中の事故 等
他車運転特約の内容を知ってリスクに備えよう
自動車保険に他車運転特約がついていれば、他人の車を借りて運転する時の事故のリスクにも備えられます。他車運転特約は、基本的には自動車保険に自動セットとなりますが、契約内容は保険会社やプランによって異なるため、必ず確認しておきましょう。
「ほけんの窓口」では、自動車保険のプランや特約について、何度でも無料で相談できます。
万が一の事故に備えて、自動車保険を検討したい場合は、ぜひ「ほけんの窓口」にご相談ください。
- ※特約の名称や補償内容は保険会社ごとに異なります。
- ※当ページでは自動車保険に関する一般的な内容を記載しています。個別の保険商品等の詳細については保険会社および取扱代理店までお問い合わせください。
他車運転特約についてよくある質問
他車運転特約について、よく聞かれる疑問をまとめました。それぞれの質問について解説していますので、参考にしてください。
- 他車運転特約はどのような特約ですか？
- 他車運転特約は、他人の車を運転中の事故でも補償を受けられる特約です。
友人や知人から借りた車、レンタカー等で事故を起こした際に、自分の保険で補償できるため、相手の保険を使わずに済みます。
- 他車運転特約で補償を受けられる範囲は？
- 他車運転特約の補償内容は、自分が契約している自動車保険に準じます。
具体的には、他人をケガさせた場合の対人賠償保険、物を壊した場合の対物賠償保険、自分や同乗者のケガに対する人身傷害保険、借りた車の損害を補償する車両保険等が適用されます。
- 他車運転特約で補償が受けられないケースは？
- 業務中に会社の車を運転していた場合や、無断で他人の車を使用した場合、競技や練習走行等特殊な用途での事故は他車運転特約の対象外です。
また、同居の家族が所有する車や、長期間借り続けている車も補償対象外となるため、契約条件を事前に確認することが大切です。
（2025年12月承認）B25-201630
監修者プロフィール
黒川 一美
日本FP協会 AFP認定者、2級ファイナンシャル・プランニング技能士
FPサテライト株式会社 流山サテライトオフィスマネージャー
FPサテライト株式会社 流山サテライトオフィスマネージャー
大学院修了後、IT企業や通信事業者でセールスエンジニア兼企画職として働く。保険や税制の執筆業務を得意とし、年間約150本の執筆・監修を行う。通信事業者での経験を活かし、通信費削減に関する情報提供にも力を入れる。地域とのつながりを重視し、3人の子育てをしながら「地域×FP」をテーマに空き家問題や創業支援に取り組む。
