50代の保険の見直しは不要？
選び方や見直す際のポイントについて解説

50代で保険の見直しは必要？

50代の人にとって、保険の内容を見直すことは非常に大切です。

保険への加入や見直しと聞くと、「結婚や子どもの誕生でライフステージが変わる20～30代で行うもの」というイメージを持つ人もいるかもしれません。

しかし、50代も、子どもの独立や親の介護、自身の老後への備え等、ライフステージが大きく変わりやすい年代です。

また、一口に50代といっても、生活環境や家族の状況は人それぞれで違います。

例えば、子どもの年齢や人数によっては教育費負担が続く家庭もありますし、住宅ローンの返済をしている家庭もあるでしょう。

それまでに比べて体の不調を感じやすくなったり、同年代の知人が大きな病気をした話を聞いたりして、健康面に不安を覚えるケースも少なくありません。

このようなライフステージや健康状態の変化に合わせて、保険を改めて見直すことが重要です。

50代の保険加入率と平均保険料

実際に50代ではどれくらいの人が生命保険に加入し、いくら保険料を払込んでいるのかを見てみましょう。

50代の生命保険加入率

公益財団法人生命保険文化センター「2024（令和6）年度 生命保険に関する全国実態調査」による世代別の生命保険の加入率を見てみましょう。

世帯主が50～54歳の世帯の生命保険の加入率は93.4％、55～59歳の世帯の場合は94.0％にのぼります。

■50代の生命保険加入率

また、同調査によると、病気やケガによる入院等のリスクへの備えとして、医療保険・医療特約の世帯加入率を世帯主年齢別に見てみると、50～54歳は95.8％、55～59歳は97.5％になります。

これらの結果からも、50代の大半が、保険での備えが必要と考えていることがわかります。

※出典：公益財団法人 生命保険文化センター「2024（令和6）年度生命保険に関する全国実態調査」P.5、65
https://www.jili.or.jp/files/research/zenkokujittai/pdf/r6/2024honshiall.pdf

50代の平均年間払込保険料

50代の平均年間払込保険料について、公益財団法人 生命保険文化センター「2025（令和7）年度 生活保障に関する調査」のデータを見てみましょう。

50代の年間払込保険料の平均は、男性24.4万円、女性17.0万円となり、いずれも全年代のなかでもっとも高い水準です。これを月額で換算すると、男性は約2.0万円、女性は約1.4万円となります。

■50代の平均年間払込保険料

※出典：「2025（令和7）年度 生活保障に関する調査」（公益財団法人 生命保険文化センター）P.214
（https://www.jili.or.jp/files/research/chousa/pdf/r7/2025honshi_all-.pdf）を基に作成

50代から想定されるリスク

50代で保険の内容を見直す際には、ライフステージの変化に加えて、健康リスクについても考慮する必要があります。

厚生労働省「令和5年 患者調査」によると、医療機関の受療率（人口10万人に対する人数）は、入院・外来ともに年齢が高くなるほど上昇しています。

※出典：厚生労働省「令和5年 患者調査」P.9
（https://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/kanja/23/index.html）を基に作成

また、50代になるとがんの罹患率も高くなっていきます。

国立研究開発法人がん研究センターが公表している「がん統計」（全国がん登録）の全国年齢階級別罹患率（2021年）を見ると、がんの罹患率は年齢が進むにしたがって徐々に高くなり、55～59歳では人口10万人あたり672.4例、60～64歳になると982.6例と、大きく上昇しています。

※出典：国立がん研究センターがん情報サービス「「がん統計」（全国がん登録）」
（https://ganjoho.jp/reg_stat/statistics/data/dl/index.html）を基に作成

50代から見直したい保険の種類

想定されるリスクを踏まえて、50代から見直したい保険の種類について解説します。保険の目的を再確認しながら、改めて必要な保障内容等の見直しを検討しましょう。

死亡保険

死亡保険は、被保険者が死亡または保険会社所定の高度障害状態になった際に、あらかじめ定めた死亡保険金や高度障害保険金が支払われる保険です。

死亡保険には、一生涯保障が続く終身保険と、一定期間のみ保障を受けられる定期保険や養老保険があります。

主な違いは、以下の表のとおりです。

■終身保険と定期保険・養老保険との違い

なかでも定期保険は、保険期間が10年や20年等と決まっており、継続する場合は更新や新規加入が必要です。50代で加入すると、満期は60代や70代になることが多く、健康状態の変化等によっては、その後の再加入が難しくなる可能性があるため注意が必要です。

新規加入を希望する場合は、保険会社や保険代理店に相談することをおすすめします。

死亡保険については、以下の記事をご覧ください。
死亡保険とは？生命保険との違いや選び方をわかりやすく解説

医療保険

医療保険は、病気やケガで入院したり、所定の手術や治療を受けたりした際に、給付金を受取ることができる保険です。

医療保険に加入していると、先進医療や入院中の食事代、差額ベッド代といった、公的医療保険ではカバーできない医療費負担にも備えることができます。

50代以降になると、それまでに比べて病気やケガのリスクが高まるため、医療保険への加入や保障内容等の見直しをするケースが多いでしょう。

医療保険については、以下の記事をご覧ください。
医療保険とは？公的医療保険制度と民間の医療保険の違いと種類、仕組みを解説

がん保険

がん保険は、がんの保障に特化した保険です。

がんと診断された時や、がんによる入院・手術をした時の他、がんの通院治療を受けた時等に給付金が受取れます。

前述したように、50代以降はがんの罹患率も高くなります。がんによる入院や通院の期間が長引いた場合、経済的な負担が伴うことも少なくありません。50代からは、こうしたがんによる経済的負担に備えることが重要になってきます。

がん保険については、以下の記事をご覧ください。
がん保険とは？医療保険との違いや選び方、加入時の注意点を解説

傷害保険

傷害保険は、日常生活におけるケガで入院・手術、死亡した場合等に保険金を受取れる保険です。

50代以降になると、徐々に足腰の筋力が衰え、ちょっとした不注意が思いがけないケガにつながることも増えてくるでしょう。

ケガの治療による医療費の自己負担分をカバーしたい場合は、傷害保険への加入や補償内容等の見直しがおすすめです。

傷害保険については、以下の記事をご覧ください。
傷害保険とは？補償内容や生命保険との違い、支払われない例を解説

介護保険

介護保険は、介護が必要になった際に、公的介護保険を補完し経済的な負担を軽減するための保険です。

50代は、自身の老後についても考え始める時期といえます。

高齢になって要介護認定を受ければ公的介護保険を利用することはできますが、それだけで必要な費用をカバーできるとは限りません。

民間の介護保険に加入していれば、経済的な介護リスクに備えることができます。

民間の介護保険については、以下の記事をご覧ください。
民間の介護保険の必要性やメリット・デメリット、選び方を徹底解説

個人年金保険

個人年金保険は、国民年金や厚生年金といった公的年金を補う目的で、個人が任意で加入できる私的年金のひとつです。

50代になり、定年退職後の生活を考えた時、「公的年金や退職金だけでは老後資金が不足するかもしれない」と不安に感じる人も多いかもしれません。

セカンドライフを見据えて、計画的に資産形成をしたい場合には、個人年金保険への加入や保障内容等の見直しがおすすめです。

個人年金保険については、以下の記事をご覧ください。
個人年金保険とは？メリット・デメリットや必要性をわかりやすく解説

【保険種類別】50代から保険を見直す際のポイント

50代は、住宅ローンが終わったり、子どもが独立したりして、死亡保障の額を減らせることがある一方で、病気やケガのリスクに備える医療保険や介護保険等の必要性が高まってきます。

また、定年退職後の生活を見据えて、今後、保険料が無理なく払込めるかどうか、預貯金とのバランスを考えて保障内容を考えることが必要になるでしょう。

このことを踏まえた上で、保険の種類別に50代から保険を見直すポイントをご紹介します。

死亡保険

死亡保険については、加入している死亡保険の保障内容を確認し、現在のライフステージや預貯金に応じた保障金額になっているかどうかを見直しましょう。

50代に必要な死亡保障は、家族の状況等によっても異なります。

例えば、生命保険の場合、まだ子どもに教育費がかかるなら保障を手厚くしたほうが安心ですが、すでに子どもが独立しているなら、葬儀費用や遺族の生活費を考慮した上で保障額の見直しを行うことをおすすめします。

医療保険・がん保険

50代になると、がんをはじめとする病気やケガのリスクが高くなるため、医療保険やがん保険の保障が十分かどうかの確認が必要です。

若い頃に加入したまま保障内容の見直しをしていない場合、備えが不十分になることも少なくありません。特に、一昔前の医療保険やがん保険の場合、現在の治療内容に対応しておらず、必要な保障が受けられない可能性があります。

ただし、50代から医療保険やがん保険に新規加入しようとすると、保険料が高額になったり、健康状態によって加入できなかったりすることがあります。自分に合った保障を検討したい場合は、保険の専門家に相談するとよいでしょう。

傷害保険

ケガでの入院・通院に備えたい場合は、傷害保険への加入や補償内容等の見直しを検討しましょう。

特に、日常的に自転車を利用している人や、ウォーキング・ゴルフ・登山等のスポーツや旅行を趣味にしている人の場合は、思わぬ事故や転倒によるケガのリスクがあります。現在の補償内容で十分かどうかを見直しておくことをおすすめします。

なお、スポーツの種類や内容等によっては、補償の対象外となる場合もあるため、事前に内容を把握しておくことが大切です。

また、家族全員が被保険者となる「ファミリータイプ」を選べる傷害保険なら、同居の家族も補償対象になり、個人で別々に加入するより保険料が割安になる場合があります。

介護保険

介護保険を見直す際は、年金や預貯金等で介護費用をまかなえるのかどうか、改めて確認してみましょう。

今後ますます高齢化社会が加速するといわれるなか、50代以上の人にとって、介護リスクへの備えは非常に重要です。

「介護が必要になっても公的介護保険を利用できるだろう」と考えている人もいるかもしれませんが、公的介護保険は原則介護サービスそのものが給付されるので、現金を受取ることはほとんどありません。さらに、公的介護保険では利用上限額が定められており、超過した費用は全額自己負担です。

将来の介護による経済的な負担に不安を感じる場合は、元気な50代のうちに介護保険への加入、保障内容等の見直しを検討しておくことをおすすめします。

個人年金保険

保障と同時に老後の資産形成を考えるなら、個人年金保険でカバーする金額が十分かどうかを見直すことをおすすめします。

定年を間近に控えた50代から、老後の生活資金に対する備えについて、しっかりと考えておくと安心です。今一度、老後のライフプランを描き直し、公的年金や預貯金の額を確認した上で、必要額を確認してみてください。

50代から個人年金保険へ新規で加入する場合は、保険料の払込終了から年金の受取り開始までの期間を長くする等、プラン設計面での工夫が必要です。

また、若い頃に加入した個人年金保険がある場合は、慌てて解約すると不利になるケースもあるため、注意しましょう。

個人年金保険への加入や保障内容の見直しを行う際は、保険会社や保険代理店に相談するのがおすすめです。

【ライフステージ別】50代の保険の選び方

50代は、家族構成によっても必要な保障の内容が大きく変わります。

ここからはライフステージごとに、保険の役割を整理しながら見直していきましょう。

独身の場合

50代独身の場合、まず重視したいのは、病気やケガによる医療費負担への備えです。

年齢とともに入院や通院のリスクは高まるため、医療保険を中心に、自己負担が大きくなりやすい治療や長期療養に備えておくことが重要です。

あわせて、働けなくなった場合の収入減への備えも検討しておきましょう。

就業不能保険や収入保障保険等を活用し、一定期間の生活費をカバーできる体制を整えておくと安心です。

一方で、高額な死亡保障の必要性は低いケースが多いといえます。

扶養する家族がいない場合、死亡時に大きな生活費保障をのこす必要性は限定的であるため、保障内容は必要最低限にとどめ、その分を医療や就業不能への備えに振り分ける考え方が一般的です。

夫婦の場合

50代の夫婦二人暮らしの場合、子どもが独立した後であれば、死亡保障の金額を見直すタイミングといえます。

子育て期に比べて、万が一の際に必要となる生活費や教育費が減るため、高額な死亡保障が不要になるケースも少なくありません。

死亡保障を見直した分、50代以降にリスクが高まる医療や介護への備えを検討しましょう。

また、定年退職後の生活を見据え、無理のない範囲でNISA・iDeCoといった資産形成手段を活用しつつ、必要に応じて積立型生命保険も検討し、老後の収入源を補う準備を進めていくこともおすすめします。

積立型生命保険については、以下の記事をご覧ください。
積立型生命保険とは？メリット・デメリットと選び方を解説

子どもがいる家庭の場合

50代で子どもがいる家庭では、教育費のピークに備えた死亡保障の確保が重要です。

家計を支える人に万が一のことがあっても、子どもの進学や生活を支えられるよう、必要な保障額を改めて確認しておく必要があります。

その際、遺族年金の内容を確認しておくことも大切です。

公的年金制度による遺族年金だけでは、教育費や生活費を十分にまかなえないケースもあるため、民間の生命保険を活用して不足分をカバーする考え方が有効でしょう。

また、死亡保障だけでなく、入院や通院への備えも含めて医療保障を見直し、家計全体で無理のない保障バランスを整えておくことが重要です。

50代の自分に合わせて保険の内容を見直そう

50代は、子どもの独立や自身の健康リスク等、生活を取り巻く環境が大きく変わりやすい時期です。

定年も間近になり、老後の生活への備えを考えておく必要もあるでしょう。

すでに保険に加入している場合も、50代になってライフステージが変化したタイミングで、保障内容等を見直すことが大切です。

50代から保険の内容を見直す際に、「現在の状況に合う保障がわからない」「この年齢から新しく保険に加入できるだろうか」等、疑問や不安を感じる場合は、保険の専門家に相談するのがおすすめです。

「ほけんの窓口」では、保険のプランに関する質問や見積もり等が、何度でも無料で相談できます。

50代からの保険加入・内容の見直しを検討する場合は、ぜひ「ほけんの窓口」へご相談ください。

「ほけんの窓口」の無料相談については、以下の記事をご覧ください。
「ほけんの窓口」で無料相談できる理由は？相談の流れやメリットを紹介

50代の保険の見直しについてよくある質問

50代の保険の見直しについて、よく聞かれる疑問をまとめました。それぞれの質問について解説していますので、参考にしてください。

50代でも保険を見直すべき？

50代の人にとって、保険の内容を見直すことは大切です。50代は、子どもの独立や親の介護、自身の老後への備え等、ライフステージが大きく変わりやすい年代でもあります。
このようなライフステージや健康状態の変化に合わせて、保険を改めて見直しましょう。

50代が保険で備えておきたいリスクは？

50代で保険の内容を見直す際には、健康リスクを考慮する必要があります。厚生労働省「令和5年 患者調査」によると、医療機関の受療率は、入院・外来ともに年齢が高くなるほど上昇しています。
また、50代になると、がんの罹患率も高くなることを覚えておきましょう。

50代から保険を見直す際のポイントは？

50代は、住宅ローンが終わったり、子どもが独立したりして、死亡保障の額を減らせる場合がある一方、病気やケガのリスクに備える医療保険や介護保険等の必要性が高まります。
また、定年退職後の生活を見据えて、今後、保険料が無理なく払込めるかどうか、預貯金とのバランスを考えて保障内容を考えることが必要です。

監修者プロフィール

黒川　一美

日本FP協会　AFP認定者、2級ファイナンシャル・プランニング技能士
FPサテライト株式会社　流山サテライトオフィスマネージャー

大学院修了後、IT企業や通信事業者でセールスエンジニア兼企画職として働く。保険や税制の執筆業務を得意とし、年間約150本の執筆・監修を行う。通信事業者での経験を活かし、通信費削減に関する情報提供にも力を入れる。地域とのつながりを重視し、3人の子育てをしながら「地域×FP」をテーマに空き家問題や創業支援に取り組む。

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