コラム「知っておきたい教育資金準備のキホン~学資保険の特徴は?ジュニアNISAは使えるの?~」

知っておきたい教育資金準備のキホン
~学資保険の特徴は?ジュニアNISAは使えるの?~

かわいいわが子の将来のために、しっかり教育資金を準備しておきたい。親としてそう願う人は多いでしょう。ではどうやって貯めればいいのでしょうか。

教育資金の準備はまず目標設定から

子どもの教育費は、進路によって大きく異なり、幼稚園から大学までの合計では1,000万~3,000万円程度と、進路によって大きく異なります。この金額だけを見ると、驚いてしまうかもしれませんが、教育費を合計で見ることにはあまり意味がありません。

教育資金の準備は、最も負担が重くなる時期に備えることを目標にして、毎月・毎年の収入だけではカバーできない分を貯めておきましょう。例えば、高校まで公立中心の場合は、大学に通う時期が最も負担が重くなります。子どもが2人以上いる場合、年齢差や進路によっては大きな負担が長く続くこともあるでしょう。

ただし目標設定は今の生活に支障をきたすような設定では意味がありません。例えば大学でかかる費用の「○割は貯めておく」等と決めてはいかがでしょう。

下表は大学4年間でかかる費用のデータです(※)。私立文系・自宅通学ならば、4年間の合計が約680万円です。その費用の5割を目標にした場合、約340万円が貯蓄の目標額となります。

図表1 大学4年間でかかる費用の目安(万円)
区分 初年度 2年目以降 4年間合計
国公立 自宅 176 94 458
自宅外 346 219 1,002

文系 自宅 249 142 676
自宅外 419 267 1,220
理系 自宅 284 178 818
自宅外 454 303 1,363

資料:日本政策金融公庫「平成27年度 教育費負担の実態調査結果」をもとに作成(千円以下四捨五入)
(※)受験でかかる費用や学校納付金、その他、教科書代や交通費、学生の生活費等も含まれる

(参照)幼稚園から高校でかかる学費(万円)
区分 幼稚園 小学校 中学校 高校(全日制)
公立 私立 公立 私立 公立 私立 公立 私立
学習費年額 22 50 32 154 48 134 41 100
合計(小学校6年、他は3年) 66 150 192 924 144 402 123 300

資料:文部科学省「平成26年度 子供の学習費調査」をもとに作成(千円以下四捨五入)

中学卒業までにベース作りを

教育資金を着実に貯めるためのセオリーは、以下の2つです。
・子どもが生まれたらなるべく早く積立をスタートする
・細く長く貯め、途中で何があっても他の用途に使わないこと

実は、多くの人が、意外に「他の用途に使わないこと」ができないのです。例えば、住宅購入の際、教育資金のために貯めていた資金の一部を使ってしまい、元に戻すのに苦労している人もいます。

中学卒業までにある程度貯め終えるつもりで貯めていきましょう。中学卒業よりも前までに貯めておけば、急な進路変更が起きても対応しやすい上、将来の進路選択の幅を広げることもできます。

計画的に貯める金融商品はいろいろある

教育資金を計画的に貯めるには、給与天引きや自動振替等で、「確実に貯まる仕組み」を利用するとよいでしょう。例えば、職場に制度があれば「財形貯蓄」、なければ銀行の「自動積立定期」があります。また、積立ではなくても比較的安全性が高い商品を活用する方法もあります。具体的には、個人向け国債や、ネット銀行等の定期預金のボーナスキャンペーン等です。ただし、厳しく自己管理ができないと、これらの商品にお金を移す前についつい使ってしまうケースもあるので注意が必要です。

なお、将来、子どもが希望すれば海外留学もさせたいと考えるのであれば、プラスアルファで外貨預金の積立を検討してもよいでしょう。外貨を貯めておけば、外貨のままで使うことができるので、為替の変動を気にしなくて済みます。

学資保険の特徴は?

教育資金を貯めるもう1つの方法として、生命保険会社の「学資保険」があります。
保険料を口座振替等で支払い、自動的に教育資金を貯められる商品です。通常は、契約者となった親が亡くなったときには保険料の払込が免除となり、祝金や満期保険金は保険契約にしたがって支払われ、遺族に教育資金を残すことができるという特徴があります。

また、学資保険は「教育資金専用」として利用できる上、「保険料を支払っている」という意識から、教育資金の目標とする額に向けて“着実に貯めている”という気持ちが働きやすいといえます。つまり、家計がきついときでも手をつけにくいため、教育資金を家計の一部から“隔離”して、「使い込み」を防止できる点は有効的かもしれません。

図表2 教育資金を貯める方法例:学資保険等「子ども」のために備える保険

親に万が一のことがあっても教育資金等を準備できます。

教育資金を貯める方法例:学資保険等「子ども」のために備える保険
  • 子どもの入学や進学に合わせて祝金(生存給付金)や満期保険金を受け取れます。
  • 親(おや)等の契約者が死亡した場合、その後の保険料払い込みが免除されます。
    さらに、満期まで養育年金を受け取れるタイプもあります。
  • 保障の対象になっている子どもが死亡した場合、死亡給付金を受け取れますが、
    金額は少額です。
  • 受け取る祝金・満期保険金の総額が払い込んだ保険料の総額を下回ることもあります。

資料:公益財団法人 生命保険文化センター『ほけんのキホン』(2013年6月改訂)より

ジュニアNISAでインフレリスクに備える方法も?

教育資金はインフレリスクに備えるために一部に投資信託等の金融商品を加えるのも1つの方法です。

投資信託の購入に際しては、「ジュニアNISA(未成年者少額投資非課税制度)」を利用すると、子ども1人年80万円までの元金に対する配当や利益が非課税になります。ジュニアNISAを利用可能な人は日本在住の0~19歳(口座開設を予定する年の1月1日時点)で、非課税期間は投資した年から最長5年間です。

ジュニアNISAは、子どもの名義で口座を作ります(1人1口座のみ)。実際に運用するのは親権者ですが、小学校高学年くらいになれば、子どもと一緒に投資商品を研究する等、金融教育にもなりそうです。ただし、投資性のものはリターンが期待できるのと同様にリスクがあることも承知のうえで利用しましょう。

ジュニアNISAを活用する際の注意点として、子どもが3月31日時点で18歳である年の前年の12月末までに出金をすると課税されてしまうということがあります。また、推薦入試の場合は学校納入金を10月、11月に支払う可能性もあるため、高3の1月の出金だと間に合わないこともあります。この点からも、大学や専門学校の初年度納入金は別の方法で備えることが必要かもしれません。

図表3 ジュニアNISAの概要
制度利用可能者 日本在住、0~19歳(口座開設をする年の1月1日時点)
利用限度額(非課税枠) 1人につき80万円/年
対象商品 上場株式、ETF、REIT、株式投資信託(公募のものに限る)等
非課税期間 投資した年から最長5年間
非課税制度の期間 2023年12月末まで
取引するのは? 親権者等(ただし、「親権者等」の範囲があります)
口座からの出金 18歳まで原則できない
(災害時等を除き、途中で払出しをした場合、生じた利益に課税)

資料:日本証券業協会 ジュニアNISA(未成年者少額投資非課税制度)に関するQ&A

当社(ほけんの窓口グループ株式会社)は、保険募集を行う保険代理店です。当ページに記載の貯蓄・預金商品および投資商品(ジュニアNISA口座開設を含む)の取扱いはございません。
この「知っておきたい教育資金準備のキホン」で紹介する「ジュニアNISA」は、制度の概要を説明したものです。
詳しくは、ジュニアNISAを取扱う金融機関または、日本証券業協会ホームページでご確認ください。

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相談に行く時、予約は必要ですか?

必ずしも予約は必要ありません。予約をせずに直接ご来店いただいても、ご相談いただけます。
ただ、店舗の状況によっては満席の場合等、すぐにご対応できかねる場合がございます。ご来店の際にお待たせすることなく確実にご対応させていただくためにも、事前にご予約いただくことをおすすめしております。

相談料は無料ですか?

はい、無料です。
当社は保険代理店のため、保険会社から契約手数料をいただいています。そのため、お客さまから相談料をいただきません。

※保険契約は同一内容であれば、代理店で契約されても、保険会社(保険会社の営業職員)から契約されても、保険料は変わりません。

無料相談で今何が必要なのか、どんな保険が私たちに合っているのかを丁寧に説明して頂きました。

相談の間も子どもたちの遊ぶスペースがあり、ゆっくりと話を聞くことができましたし、納得できるまで何度も相談にのってくれるので安心感がありました。
「ほけんの窓口」に来てよかったです。

保険を無理にすすめられたりしませんか?

コンサルティングの結果、現在ご加入中の保険がお客さまのライフプランにあてはまっているとわかれば、そのままの継続をおすすめします。「保険のことを相談したいけど、勧誘されるのでは…」という心配も必要ありません。ご自身やご家族の不安を解決する保障を必要と感じたときに、ご加入いただければいいのです。

決して無理にすすめるのではなく本当に今必要な物と家計に合ったプランを提案してくださいました。

「保険」というと少し難しいイメージがありましたが「ほけんの窓口」にお世話になってからはとても身近になり、資産運用に関しても気軽に相談できる場に変わりました。

子どもと一緒でも相談できますか?

ご相談いただけます。
ご相談の間、ベビーベッドの他、お子さまが遊べる無料のキッズコーナーがございます。ご利用を希望されるお客さまは、ご来店時に店舗スタッフにお申し付けください。※一部店舗を除く。

加入している保険が自分に合っているか、
確認してもらうだけでも大丈夫ですか?

ご加入中の保険の確認や相談のみでも承っておりますのでお気軽にご来店ください。ご要望がございましたら、お客さまの将来のライフプランに合った保険をご提案いたします。ご相談の際は、加入されている契約の保険証券やご契約状況のお知らせなどご契約内容がわかるものをお持ちいただけるとより詳しいご説明ができます。 ※他の代理店でご契約いただいた保険についての諸手続き(例えば住所変更や契約内容の変更など)は、お受けいたしかねますのでご了承ください。

家族4人分の保障内容の確認を一緒にしてもらって、気になっていた保障の重複した部分や特約の内容も分かりやすく説明していただきました。

その上、加入している保険が私たちに合っているかどうか、年齢や性別なども配慮して見直しの提案もしてもらったのですごく助かりました。

提案をしてもらう場合、
複数社の保険商品から提案してもらえるのですか?

ご要望、加入されている保険の内容等によって異なりますが、多くの場合はお客さまのご要望やご希望に合った3~4つ程度のプランをご提案しています。その上で違いをご説明し、どの保険が合うかはお客さまご自身で判断していただくようにしております。

各プランごとのメリットやデメリット、また金額や保障内容の一部変更によるプランの組み直し提案等の、細かいリクエストにも対応していただきました。

あくまでもこちらの意思決定のタイミングを尊重していただけたので、最後の契約まで納得して行うことができました。

保険について知識がなくても大丈夫ですか?

大丈夫です。
保険の専門家がお客さまのライフプランをうかがい、それぞれのお客さまに合った保険をご提案いたします。加入されている保険の確認やご相談のみでも承ります。 ご相談の際は、加入されている契約の保険証券やご契約状況のお知らせ等ご契約内容がわかるものをお持ちいただけるとより詳しいご説明ができます。

一から十まで分かりやすく丁寧に説明してくださり、決して急かす事なく私たちのペースに合わせてくださいました。

何を相談すれば良いのかも分からないまま訪問させていただきました。
何度か訪問しましたがその度に必ず前回の復習を始めにしてくださるのもとても有り難かったです。
これからもお付き合いの程、よろしくお願いいたします。

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